Quelle prime obligatoire de base et quelles options possibles pour mon assurance ?

L’assurance, c’est comme une voiture: on vous vend un produit de base et à vous de l’alimenter ensuite en options pour accroitre votre confort. Des options qui, forcément, auront des répercussions sur le prix de la prime à payer.

Ma nouvelle voiture est sur la route ? Le plaisir et l’esprit tranquille ? Pas vraiment car, comme pour les voitures elles-mêmes, l’assureur vous vend une couverture de base qui, selon vos préférences, peut ensuite être enrichie de nombreuses options payantes. Mieux vaut donc dresser un état des lieux et réfléchir posément à la meilleure formule possible en fonction de l’état de la voiture, de son âge, de sa valeur résiduelle, du crédit restant…

RC de base

Ou la responsabilité civile de base: c’est la couverture minimale légale obligatoire. Impossible de faire sans car c’est elle qui vous assure la couverture en cas de dommages aux autres véhicules et corporels à autrui. Sinon, c’est le tribunal et, éventuellement, la prison ! C’est cette couverture minimale qui vous donne aussi droit au certificat d'assurance, l'ex carte verte, qui sera exigé lors d'un contrôle de police ainsi qu'au contrôle technique.

La « petite » omnium

Avouons-le : l’omnium complète est chère et elle n’est pas forcément utile pour celui qui a déjà payé entièrement son automobile et qui a éventuellement les moyens de s’en racheter une en cas de mauvaise surprise. Du coup, les assureurs ont intelligemment inventé un produit intermédiaire qui s’appelle la « petite » omnium ou omnium partielle. Cette couverture, qui s’ajoute à la RC de base souvent pour un tarif attractif couvre les imprévus externes comme les aléas climatiques, les incendies, les dégâts dus à la grêle, les inondations, les bris de vitre (cailloux dans le pare-brise par exemple), les accidents avec du gibier et même parfois le vol, qui n’est pas toujours compris dans la RC de base. Important à avoir donc. Renseignez-vous bien pour savoir ce qui est couvert ou pas, les assureurs ayant chacun leur propre liste.

L’omnium ou couverture totale

Comme son nom l’indique, l’omnium complète ou full omnium couvre tous les types de dégâts que vous soyez en tort ou en droit – sauf si vous avez bu ou que vous êtes drogué ou autre, auquel cas l’assurance peut évidemment se retourner contre vous au tribunal. La formule est certes la plus chère, mais elle est intéressante pour ceux qui ont encore un crédit qui court sur l’engin. En cas d’accident, certes, ça coutera à l’utilisateur l’éventuelle franchise (variable d’un assureur à l’autre) et le surcout de l’achat de la nouvelle voiture (si on en prend une neuve, ce qui n’est pas obligatoire), mais on ne se retrouvera pas avec une facture délirante visant à payer la voiture cassée et, éventuellement, la nouvelle dont on vient de passer commande. Une assurance omnium peut être exigée par l’organisme prêteur dans le cadre d’un crédit auto, durant toute la durée du remboursement du prêt.

Assurance défense en justice ou protection juridique

En fonction de la formule d'aide juridique choisie, cette assurance assistera le client après un accident, dans le cadre d'un litige contractuel, dans le cadre d'une défense pénale et dans de nombreuses autres matières qui peuvent avoir de graves conséquences administratives et financières pour lui. Cette assurance protection juridique n'est pas uniquement utile lorsqu'un sinistre menace de vous conduire au tribunal. Bien que cela fasse bien sûr partie des attributions de l'aide juridique, c'est bien plus que cela. Par exemple, l'aide juridique intervient également après une collision à l'étranger ou un accident avec une voiture portant une plaque d'immatriculation étrangère.

Un conseil toutefois: dans vos contrats d’assurance, les protections juridiques pullulent (assurance habitation, familiale…) Dès lors, ça vaut souvent la peine de souscrire une protection juridique globale et indépendante qui vaut pour tous vos contrats et cela auprès d’un autre organisme ce qui permet d’éviter les conflits d’intérêts et d’optimiser la rapidité de traitement des affaires.

Assurance conducteur

Si la RC couvre les dommages potentiels infligés aux usagers, ils ne couvrent pas vos blessures ou frais médicaux éventuels. Car vous êtes considéré a priori comme le responsable, du moins dans un premier temps. Afin de ne pas se priver de soins nécessaires pour d’éventuelles questions d’argent, il est utile de souscrire à cette couverture « conducteur ». En cas d’invalidité, tout sera pris en charge. On n’est jamais trop prudent…

Assurance assistance

Après que votre garantie « constructeur » a expiré, vous n’avez plus (dans la plupart des cas) droit à une assistance dépannage. Une bonne aubaine pour les assureurs qui peuvent du coup ajouter ce produit dans leur offre. C’est un bon moyen d’avoir l’esprit tranquille. Mais notez que la concurrence est importante dans ce domaine, notamment avec certaines enseignes de clubs automobiles. Il ne devrait vous en couter en général que moins de 100 €/an.