Salon de Bruxelles / Des offres de financement attrayantes pendant le Salon de l'automobile

Les voitures sont de plus en plus chères. Pour continuer à les vendre, la plupart des exposants du Salon de l'automobile de Bruxelles élaborent des propositions de financement pour faire passer la pilule. Sous le prix catalogue effrayant, la fiche d'information indique souvent un montant mensuel beaucoup plus "acceptable". Dans certains cas, les marques proposent même des mensualités irrésistiblement basses. Comme par magie, une voiture apparemment inabordable devient soudainement à portée de main.

Mais comment les marques y parviennent-elles, en réduisant le loyer mensuel à des montants qui semblent accessibles pour de nombreux consommateurs ? En modifiant la formule du prêt à tempérament classique et en le transformant en "crédit ballon". Vous payez 36, 48 ou 60 mensualités identiques et, à la fin, il vous reste un "ballon" : un remboursement final majoré. La taille du ballon dépend de la société de financement.

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Ballon important, taux d'intérêt élevé

Plus le ballon est gros, plus le risque est grand pour l'institution de financement. En effet, si le consommateur se trouve soudainement dans l'incapacité de payer son financement, un crédit avec un ballon important aura un encours plus élevé qu'un financement avec un remboursement final moins important. Dans l'univers du prêt, les risques se traduisent par les taux d'intérêt. Ceux qui contractent un prêt ballon paieront donc plus d'intérêts qu'avec un financement conventionnel. En d'autres termes, vous paierez moins par mois, mais à la fin du contrat, vous aurez payé plus d'intérêts à l'institution financière.

Le montant que vous perdrez éventuellement dépend du taux annuel effectif global (TAEG). Ce pourcentage reflète tous les coûts associés à un crédit : non seulement le taux d'intérêt, mais aussi les éventuels frais de dossier. Cela vous permet de comparer différentes offres de manière objective. Le gouvernement belge exige que les prêteurs indiquent clairement le TAEG avec chaque offre de crédit, ainsi que le montant total à rembourser.

Si nous partons d'une voiture dont le prix de vente est de 35.000 €, vous paierez, par exemple, 699 € par mois sur 60 mois avec un financement classique sans ballon. Le montant total remboursé est alors de 41.940 €, vous payez donc 6190 € de frais. Cela correspond à un TAEG de 3,54 %. Avec un financement par ballon, par exemple, vous payez 60 fois 399 euros, plus un ballon de 19.000 €. Dans ce cas, le TAEG serait de 4,11 % et vous auriez des frais de 7190 €.  

Couverture du risque

Êtes-vous obligé de "racheter" le ballon à la fin du contrat et de devenir le propriétaire permanent de la voiture ? Cela dépend du prêteur. Avec une banque indépendante de la marque automobile, vous devrez généralement signer un engagement à rembourser la dernière somme augmentée. Toutefois, lorsque vous contractez un prêt ballon par l'intermédiaire de votre concessionnaire, un engagement de reprise est souvent imposé non pas à vous, mais à lui. Si vous ne remboursez pas le dernier montant, le concessionnaire doit le faire à votre place.

En d'autres termes, avec un distributeur de marque, vous n'êtes pas toujours obligé de payer le remboursement final. Vous disposez d'une "option d'achat", pour ainsi dire, tout comme dans une location financière pour professionnels, à la différence que vous êtes le propriétaire légal de la voiture dès le premier jour.  C'est une formule idéale pour ceux qui ne veulent payer que pour l'utilisation de leur voiture et ne veulent pas nécessairement la garder à la fin. C'est également un moyen intéressant de couvrir le risque lié à la valeur résiduelle. Si la voiture vaut moins que la valeur résiduelle, vous pouvez en principe la laisser au concessionnaire.

Toutefois, si vous souhaitez résilier votre contrat avant la date de fin prévue, vous serez obligé de payer le solde. Après tout, il y a de fortes chances que le montant restant soit supérieur à la valeur du marché. L'institution financière ne supportera pas elle-même cette perte. En plus du capital restant, vous paierez, en tant que consommateur, des frais de réinvestissement - un montant qui devrait couvrir (en partie) les intérêts manqués pour la banque. Cela peut légalement s'élever à un maximum de 1 % du capital remboursé par anticipation si le contrat a plus d'un an à courir et à un maximum de 0,5 % si le contrat a moins d'un an à courir. 

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La location privée comme alternative ?

Lorsque vous financez une voiture avec un prêt ballon, vous devenez immédiatement propriétaire de la voiture. Tous les services supplémentaires sont à votre charge (assurance, entretien, pneus, etc.), bien qu'il existe des formules de financement qui incluent ces éléments. Dans ce cas, le financement par ballon est très proche de la location privée Private lease, bien qu'il existe quelques différences essentielles.

Avec le leasing privé, la voiture est enregistrée au nom de la société de leasing, qui en reste le propriétaire à tout moment. Il n'y a pas non plus d'option d'achat à la fin du contrat. D'ailleurs, la gamme de modèles est limitée. En général, vous devez choisir parmi les véhicules que la société de leasing a en stock à ce moment-là. Il s'agit le plus souvent de voitures de petite ou moyenne taille, disponibles en une ou deux finitions et une poignée de couleurs. La société de leasing en achète beaucoup et peut donc proposer un prix de leasing compétitif. Une commande personnalisée est également possible, mais elle est assortie d'un tarif plus élevé.

En outre, peu de fournisseurs vous permettent aujourd'hui de choisir une voiture électrique ou hybride rechargeable en leasing privé. Enfin, sachez également que de nombreux contrats sont calculés par défaut à 60 mois et 10.000 kilomètres par an pour maintenir le prix à un niveau bas. Si vous conduisez plus, vous devez payer un supplément. Vous voulez mettre fin à votre contrat de Private lease de façon anticipée ? Malheureusement, la loi sur le crédit à la consommation ne s'applique pas ici et la société de leasing peut appliquer ses propres règles, dans certaines limites toutefois.  

Comparaison entre le Private lease et le crédit ballon

(*) Sauf si la voiture est prise en charge par le concessionnaire.

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