Comme son nom l'indique, l'assurance RC (obligatoire) couvre votre responsabilité civile dans les cas où vous causez un accident. L'assureur paie à votre place les dégâts corporels et matériels que vous avez occasionnés. Vos dommages matériels ou corporels propres ne sont cependant pas couverts par l'assurance RC. Les dégâts matériels propres ne sont remboursés que si vous possédez une assurance omnium. L'on distingue l' «omnium» partielle et l'«omnium» complète.
Omnium : totale ou partielle ?
Dans le cas d'une «omnium» partielle, votre voiture n'est assurée que contre l'incendie, le vol, le bris de vitre, le carambolage, la collision avec un animal dont le propriétaire n'est pas identifié et les dégâts causés par les forces de la nature. Si vous la combinez à une garantie «dégâts matériels» (dégâts que vous causez vous-même à votre véhicule), vous obtenez alors une assurance «omnium» complète.. Une assurance «omnium» est généralement conclue dans les premières années de la vie de l'auto, dont la valeur est alors la plus élevée.
Calcul de la prime ?
Pour calculer la prime de l'assurance RC, l'assureur tient compte de plusieurs facteurs :
le type de voiture
la puissance de la voiture
l'âge du conducteur
le passif du conducteur (accidents, sinistres...)
le lieu de résidence du conducteur
Dans le cas d'une assurance omnium, la valeur du véhicule joue également un rôle important.
Bonus-malus
Bien que le système du bonus-malus ait été officiellement supprimé et que chaque assureur soit libre d'appliquer sa propre échelle, dans la pratique, le principe a été conservé. Sur la base de quelques critères (comme l'âge, le sexe et la sinistralité du conducteur et/ou de la région où il est domicilié, voire de sa profession), le conducteur que vous êtes entre dans une certaine tranche. Plus vous causerez d'accidents, plus votre «bonus-malus» sera élevé et votre prime importante. Pour tout accident «en tort», 5 points seront ajoutés. À l'inverse, un point sera ôté pour chaque année sans accident.
Franchise ?
La plupart des polices d'assurance imposent une franchise, c'est-à-dire un montant que vous devrez payer en cas de sinistre avant intervention de l'assurance. Cette franchise est souvent exprimée en pourcentage de la somme assurée, mais cela peut aussi être un montant fixe. La règle veut que 'plus la franchise est élevée, plus la prime d'assurance est réduite'. En effet, si la franchise est élevée, il y a moins de risque que vous fassiez intervenir votre assurance. Si vous optez pour un contrat sans franchise, attendez-vous à une prime plus élevée ou à une prime soumise à conditions... comme l'obligation de faire réparer votre voiture chez un carrossier déterminé, par exemple.
Police complémentaire : la défense en justice
Après une infraction routière ou un accident, un litige peut naître avec la compagnie d'assurances, le garagiste ou la partie adverse. Il est donc recommandé de souscrire une assistance juridique, de préférence auprès d'un assureur indépendant. Une assurance défense en justice couvre tous les coûts des procédures judiciaires, que vous soyez responsable ou non.
Et l'assurance conducteur ?
En cas d'accident dont vous êtes responsable, une assurance «conducteur» prendra en charge vos propres dégâts corporels, que l'assurance RC ne couvre pas. Ce type de couverture peut être étendu à tous les véhicules que vous pouvez être amené à conduire, ou à toutes les personnes amenées à conduire votre véhicule (cas de Bob par exemple).
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